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如何开一家互联网金融公司

发布时间:2019-09-14 06:59:51

可是我们大多数人还不会去开互联金融公司。所以,本文更大的意义在于,帮你看清一家互联金融公司。

要点

(1)理解金融投融资对接的本质;

(2)存贷汇三个环节,做到一个就能优异;

(3)汇(支付)是作为导入流量的入口。

一、金融的本质

首先要明确

,虽然河马不是马,海狗不是狗,但互联金融终归还是金融。

金融就是资金的融通。投资者是资金供给方,暂时不花的钱想投资出去,以便将来能花更多钱(资源的跨期配置)。融资者是资金需求方,他能让这钱生更多钱(资源的优化配置)。

资金需求方要向资金供给方支付资金的使用费,可以是约定利率(债权),也可约定利润分配方式(股权、伊斯兰金融)。

金融企业所提供的服务,是撮合投资者和融资者,协助他们达成资金的融通,并从上述的资金使用费中提取一个比例,作为金融服务费。所以,民间有个不雅的戏称:拉皮条。其实还是蛮贴切的……

从这一角度出发,金融业和所有服务业一样,讲究量身定做。投资者有其独特的投资需求(比如某位土豪有很多钱投资,但希望稳定回报。另一人则金额较小,愿意承担较高风险),融资者也有千奇百怪的融资需求,金额有多有少期限有长有短。金融业要使出浑身解数,尽可能满足各方需求。量身定制,是所有服务业的共同特征,金融也不例外。

当然,以前金融业不发达时,大银行们没有这种量身定制的意识,他们摆出有限的几种金融服务产品,你爱要不要,爱存不存。现在金融业市场化程度大幅提高,各种新兴金融出现,大银行们不服务的领域,草根金融来服务。这也会倒逼大银行们更好服务,也就是常说的增量改革。

互联金融便在这样的背景下粉墨登场。

这使得我们金融专业的学生,终于打破了我们刚本科入学时和其他专业同学所说的一句话:

你们这些专业学好了技术能创业(会计师和律师可开事务所,理工类专业的开发出新技术后也可创业),我们学金融的将来可没可能开银行……

没想到不出几年,金融业的也允许开办各种小微机构了,这不禁使人鸡冻。

二、存贷汇三环节

金融形式再多样,终归脱离不了最为核心的三个环节:存贷汇。

存:让投资者(资金供给方)掏出钱来,实现其投资目标。最早实现这个功能的是存款业务。现代金融业已不局限于存款,但依然将这一环节比喻为“存”。

贷:把钱借给融资者(资金需求方)。当然,你得收得回来,要控制好风险。最早是贷款,现在“贷”则泛指各种资金运用的业务。资金投放出去,就形成你的资产。

汇:实现资金的划拨转移。这可能是为了上述融通活动而做的资金转移,也可能是为其他任何交易所做的资金转移,后者数量更庞大,就是支付业务。“汇”就泛指各种支付业务。

依靠存贷汇三个环节,实现资金融资(如果是直接金融,则“存”与“贷”一体化,大致逻辑仍相同)。

你开一家互联金融公司,甚至是各种金融公司,最理想的是能把上述三点全做好,形成一个闭环。

如若不行,把其中一点做到极致,也能非常成功。比如找到好资产,就不愁找不到资金。

如果非要选择从哪一端入手,则可以从周期分析出发。

周期性

但如果把资金看成商品,那么“存”就是找供给,“贷”就是找需求。供求关系呈周期性波动。比如(例子中先不考虑违约率这一变量,仅描述供需变化。违约率的事后面说),经济大好时,人人都在赚钱,于是大家都拼命找更多资本去赚钱,银行觉得放贷生意真好做(但监管层知道这时放的贷款就好比大盘5000点时买的股票,所以会收缩银根,控制银行放款);经济不行时,干啥都亏钱,就不来借钱了,资金供大于求,银行得找好企业放贷……像不像二人转?

周期现象要关注,因为,做生意,本质都是去找稀缺的东西。金融业是中介性质,是对接供求两端,在周期的不同阶段,关注稀缺的那一端,才能找到赚钱机会。

三、存:找钱

如果你能找到廉价资金来源,那么就可以将其投放出去,赚取利差。只要你的资金足够廉价,终归能找到可投的资产的。金融的原理就这么简单。

可惜,没有人会没事把钱搁你这,还不计较利率。以前,这种事似乎只有银行能做到,大家没别的投资品,只能把钱存银行(储蓄功能),利率按规定来。

但后来,有些企业发现有些办法可以让别人把钱存自己这:

(1)在日常的业务资金收付中,拖欠上游资金,或者让下游提早付资金。比如一家叫A的企业进了一批货,要付供应商100万,先赖着不给,这100万就是给自己白用一段时间了。对下游也是同理。当然,这种做法的前提是自己够强势。拿着这种完全无息的钱,哪怕存银行也是赚利差。

(2)开办支付业务,沉淀资金。最早出现的支付企业是商业企业的单用途预付卡(只能在自己旗下的商店使用),用户花钱买走一张预付卡,相当于向该企业支付了预付款,拿到一张提货单(预付卡)。以后拿这提货单去提货。企业收到一大笔预付资金,不用付利息,存银行、炒股票甚至炒房都行(赚取利差)。后来,我国开始出现带有虚拟账户功能的络支付公司,使络支付也能收“预付款”,有了一大笔资金。按照国际惯例,这笔资金的利息归属支付公司(和预付卡一样赚取利差),但监管不能挪用于其他投资。

(3)银行结算存款也会留下。大家的投资渠道多起来后,储蓄搬家,但总不可能把存款搬得一分不剩的,会留下些存款日常开支用,形成了不以储蓄为目的的结算存款。

所以,除了银行储蓄存款外,其他手段收集廉价资金,只能通过支付结算活动(银行结算账户的存款、企业资金来往占款、支付业务的预付卡等)。后来,我们把这些“结算环节”取名叫“场景”。只要你拥有特许场景,用户不得不到该场景中进行某些资金活动,那么多多少少能沉淀资金。支付就是一个很好的场景,能收集沉淀资金(支付环节后文分析)。

所以,我们总结,这一种以“存”环节为起点的金融模式,有了廉价资金再去找可投的资产。最为典型的是早期的银行,“存款立行”。但由于收集廉价资金很难,所以其实能做到这一模式的企业很少。

如果你找不到场景,那么只能靠诱人的收益率去吸引资金了。能给到多高收益率,取决于你能为这些资金找到多高收益率的资产(庞氏骗局除外)。

所以,我们总结另外一种金融模式,以“贷”环节为起点。

四、贷:找资产

继续上面那个例子,A企业霸占着本应付给供应商的资金。于是,银行找到那个可怜的供应商,对他说:人家欠你钱,但我们相信人家早晚会还(人家可是信誉卓著的大公司),不如我先帮他把钱垫给你,你付我点利息。供应商算了算,利息真不低,但终归能早点拿到现金,于是咬咬牙答应了……于是,供应链金融诞生了,想起来貌似略坑啊。

再后来,那个欠上游钱的核心企业发现,银行能给这帮上游放款,干嘛我自己不放?于是纷纷进军供应链金融。

什么是资产?简言之,能生钱的东西就是资产。

比如,一个摄影高手,每年能够拍很多照片发表赚稿费。后来他的相机丢了,但穷得买不起新相机(稿费都哪去了?“自己的钱买不起相机”是关键,否则没有融资需求),于是他发起众筹,筹一台相机,承诺把一年稿费的一半按出资比例派发给众筹参与者。一个众筹参与者参与了100块,这100块就是参与者自己的资产。当然,投资有风险,比如把被拍者惹生气了,它就把相机抢走了。

资产生钱的方式有两种:

一是这东西能产生现金流。比如摄影高手的相机,是能制造现金流的。

二是这东西的价格本身会涨,会有人以更高价格买走它。

从现金流匹配角度,第一类资产更好。第二种资产,首先是平时没有像样的现金流(只能匹配长线投资者),其次是未来还得卖得掉(流动性)。但价格真炒太高,总有一天会卖不掉的。美国次贷就是这样一种不基于日常现金流,而是基于价格上涨的资产。

从金融业的周期性角度而言,目前经济不太好,赚钱机会少,就意味着能生钱的资产太少,是资产荒。所以,这个时候,谁能找到好的资产,谁就是老大。

总结一下,这是以“贷”环节为起点的金融模式。由于每个企业多多少少都能掌握一些别人无法复制的核心资产,所以该模式较能通行。该模式的最大问题是,某个企业所能掌握的资产终归是有个天花板的,比如最顶尖的摄影高手也不可能一年365天每天拍出能卖高价的大片。

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